Préstamos que no cumplen con los criterios de calidad (Non-QM), otorgados por personas que realmente se dedican a ello todos los días.
Seis programas de préstamos para inversionistas y trabajadores independientes, disponibles en todo el país, ofrecidos por un corredor con sede en el sur de California que se dedica a esto desde 2007.
Igualdad de oportunidades en materia de vivienda
No todos los prestatarios encajan en el molde del formulario W-2. Tampoco todos los buenos préstamos.
Los prestatarios que trabajan por cuenta propia, los inversionistas inmobiliarios, los extranjeros y los compradores sin número de Seguro Social suelen ser ignorados por los procesos de evaluación de crédito convencionales, no porque su situación financiera sea débil, sino porque no se ajusta a un formato estándar. Los préstamos no QM existen para evaluar la situación tal como es en realidad: ingresos por rentas, depósitos bancarios, activos líquidos, un estado de ganancias y pérdidas… cualquier dato que refleje la realidad de tu capacidad para realizar los pagos.
¿Qué distingue a los préstamos Non-QM?
- Documentación alternativa de ingresos. Los estados de cuenta bancarios, los estados de ganancias y pérdidas, los formularios 1099 o los estados de activos pueden sustituir a los formularios W-2, las nóminas y las declaraciones de impuestos.
- Requisitos de crédito más flexibles. Existen programas para prestatarios que se encuentran muy por debajo de los mínimos convencionales de calificación crediticia.
- No hay períodos de espera obligatorios tras eventos crediticios importantes. Algunos programas no exigen un período de espera específico después de una quiebra o una ejecución hipotecaria, a diferencia de lo que ocurre con el financiamiento convencional.
- Diseñado para propiedades que no son de uso propio. Se trata de programas con fines comerciales destinados a propiedades de inversión y de alquiler, no a residencias principales.
- Se puede evaluar la elegibilidad a nivel del inmueble. Los programas DSCR evalúan la elegibilidad con base en los ingresos por renta del inmueble en cuestión, en lugar de los ingresos personales del prestatario.
Cada inversionista mayorista establece sus propias pautas en cuanto a calificación crediticia, relación préstamo-valor y índices de elegibilidad, y esas pautas cambian con el tiempo; por eso no publicamos cifras específicas aquí. Cuando hablemos, te explicaremos detalladamente qué opciones hay realmente disponibles para tu caso.
¿Quiénes suelen recurrir a la financiación que no cumple con los requisitos de calidad (Non-QM)?
Los programas que no cumplen con los requisitos de calidad (Non-QM) suelen ser utilizados por:
- Prestatarios que trabajan por cuenta propia y propietarios de negocios cuyas declaraciones de impuestos no reflejan la totalidad de su flujo de efectivo.
- Inversores inmobiliarios que compran o refinancian propiedades de alquiler basándose en los ingresos que genera la propiedad, en lugar de en sus ingresos personales.
- Prestatarios que hayan pasado por una quiebra, una ejecución hipotecaria o una venta al descubierto y que aún no cumplan con los requisitos convencionales de tiempo transcurrido.
- Compradores e inversionistas extranjeros que no cuentan con un historial crediticio en Estados Unidos.
- Titulares de un ITIN que no cuentan con un número de Seguro Social, pero necesitan financiamiento para la compra de bienes raíces en EE. UU.
- Solicitantes de préstamos que cuentan con activos líquidos sustanciales, pero cuyos ingresos tradicionales que pueden documentar son limitados.
Préstamos no QM frente a préstamos convencionales (QM): resumen.
| Característica | Convencional (QM) | No QM |
|---|---|---|
| Declaraciones de impuestos obligatorias | Por lo general, sí | A menudo no |
| Extractos bancarios aceptados como comprobante de ingresos | No | Sí, en los programas que cumplan con los requisitos |
| Cumple con los requisitos de flujo de caja externo (DSCR) | No | Sí |
| Vivienda en propiedad | Enfocado en la residencia principal | No habitada por el propietario, con fines comerciales |
| Períodos de espera de eventos crediticios | Se requiere sazonar al gusto | Varía según el programa; algunos no tienen ninguno |
Esta es solo una comparación general de los programas. Los requisitos exactos varían según el inversionista y el programa, y se confirman durante la entrevista de calificación.
Disponible en todo el país para transacciones con fines comerciales que cumplan con los requisitos —no se limita a California—. Los programas de préstamos que se presentan en esta página son préstamos con fines comerciales para propiedades de inversión o comerciales no ocupadas por el propietario; no están destinados a uso personal, familiar o doméstico. Debido a que son préstamos con fines comerciales, los ofrecemos en todo el país, por separado de nuestros programas de préstamos hipotecarios para consumidores, que son exclusivos de California. Esta página contiene información general sobre el programa, no constituye un conjunto de términos de préstamo, un compromiso de otorgar un préstamo ni una oferta de crédito.
Elige tu punto de partida.
- Préstamos DSCR → — La elegibilidad se basa en los ingresos de la propiedad de inversión, no en tus ingresos personales.
- Préstamos con base en estados de cuenta bancarios → — Se evalúa el elegibilidad a partir de los depósitos bancarios, en lugar de las declaraciones de impuestos.
- Préstamos con garantía de activos → — Obtén el préstamo en función de tus activos, no de tu sueldo.
- Préstamos con ITIN → — ¿No tienes número de Seguro Social? No hay problema.
- Préstamos para extranjeros → — Financiamiento inmobiliario en EE. UU. para compradores e inversionistas que no sean ciudadanos estadounidenses.
- Préstamos basados únicamente en la cuenta de resultados → — Cumple con los requisitos presentando una cuenta de resultados preparada por un contador.
Raíces en el sur de California. Alcance nacional.
Nuestra sede se encuentra en Torrance, California, y nos hemos ganado nuestra reputación prestando servicios directamente a los propietarios de viviendas de South Bay e Inland Empire desde 2007; además, ofrecemos ese mismo enfoque personalizado a inversionistas y solicitantes de préstamos que no cumplen con los requisitos de calidad (Non-QM) en todo el país.
¿Te preguntas si cumples con los requisitos? Cada inversionista mayorista establece sus propias pautas, y las cifras específicas —puntuación crediticia mínima, relación préstamo-valor máxima, índices de calificación— varían realmente de un préstamo a otro. En lugar de dar cifras aproximadas aquí, te explicaremos las pautas actuales para tu caso específico utilizando las mismas relaciones con inversionistas a través de las cuales tramitamos estos préstamos. Contáctanos → y hablemos directamente sobre tu situación.
Obtén una precalificación.
Las tasas, los programas y los términos no están garantizados y están sujetos a la calificación del solicitante y a la aprobación final del prestamista. Esto no constituye un compromiso de otorgamiento de crédito.
Nationwide Funding Group Corp, una entidad crediticia hipotecaria y corredora hipotecaria autorizada | 350 S Crenshaw Blvd, Ste A206A, Torrance, CA 90503 | (310) 961-9750 | NMLS n.º 98906 | Licencia corporativa de la DRE de California n.º 01801836 (con licencia, activa desde 2007) | Corredor registrado: Alexander J. González | NMLS n.º 98329 | DRE de California n.º 01384006 | Igualdad de oportunidades en materia de vivienda | Acceso para consumidores de NMLS → | Google Maps → | Yelp → | Facebook → | LinkedIn → | Licencias y avisos legales | Política de privacidad | Condiciones de uso | Declaración de accesibilidad | Esto no constituye un compromiso de otorgamiento de préstamo. Todos los programas de préstamo están sujetos a la calificación del solicitante, a la elegibilidad del inmueble y a la aprobación del prestamista, y no están garantizados.